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un prestamo es un contrato en virtud del cual la entidad financiera (denominada “prestamista”) entrega al cliente (denominado “prestatario”) una cantidad determinada de dinero a cambio de su devolución en un determinado plazo y según unas condiciones pactadas junto con el pago de los correspondientes intereses.
Las principales características de un préstamo son las siguientes:
- Es un contrato real. Se perfecciona con la entrega del dinero por parte de la entidad de crédito.
- Es oneroso. La entidad financiera exige al deudor una contraprestación por haberle entregado el dinero: los intereses.
- Se suele exigir su formalización ante fedatario público a los efectos de servir como título ejecutivo (título que permite abrir la vía ejecutiva) y, por tanto, proceder a un embargo inmediato y a la posible ejecución de los bienes del deudor sin necesidad de iniciar un proceso judicial que determine la existencia y cuantía de la deuda.
PRINCIPALES SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN DE PRÉSTAMOS
Según la finalidad a la que se destinen los términos amortizativos es posible admitir diversas interpretaciones de amortización, es decir, diferentes formas de llevar a cabo la amortización (devolución) del capital inicial: es lo que se denomina «sistema amortizativo» o «sistema de amortización» del préstamo.
a) Préstamos amortizables mediante reembolso único del principal al final de la operación.
Sin pago periódico de intereses: préstamo simple.
Con pago periódico de intereses: sistema americano.
b) Préstamos reembolsables mediante una serie de pagos periódicos que constituyan renta, esto es, fraccionamiento del principal en varios pagos parciales (cuotas de amortización) con vencimientos periódicos, que se pagan conjuntamente con los intereses, formando los términos amortizativos.
Según la cuantía de los términos amortizativos, podemos distinguir los siguientes casos:
Términos amortizativos constantes.
Términos amortizativos variables:
– Cuota de amortización constante.
– Términos amortizativos variables en progresión geométrica.
– Términos amortizativos variables en progresión aritmética.
Todo ello con independencia de que los intereses se paguen con una frecuencia u otra, sean fijos o variables, pagaderos por anticipado o al final de cada período.
Estudiando la evolución de la deuda pendiente se observa que ésta crece en el interior de cada uno de los períodos en los que se divide la operación, para disminuir al final de los mismos como consecuencia de la entrega del término amortizativo.
Se producen, por tanto, dos movimientos de signo contrario en cada uno de los períodos: uno de crecimiento por efecto de los intereses generados y otro de disminución por el pago del término amortizativo.La suma de estos dos movimientos nos da la variación total de la deuda pendiente al final del período. Esta variación supondrá una disminución de la deuda caso de ser el término amortizativo mayor que los intereses generados en el período y supondrá un incremento de la deuda en el supuesto contrario, es decir, la cuota de interés mayor que el término amortizativo.
En el caso concreto de que la cuantía del término amortizativo coincida con la cuota de interés no habrá variación de la deuda.
Tipo de Interés a Pagar
El tipo de interés es el precio que cobrará la entidad bancaria por conceder la operación. A la hora de solicitar un préstamo se debe prestar especial atención no solo al tipo de interés sino al TAE.
¿Qué es la TAE?
La TAE es un cálculo que incluye el tipo de interés nominal junto con todas aquellas comisiones que se vayan a aplicar al préstamo. Por ello, en ocasiones, el tipo de interés nominal es bajo, sin embargo si la operación va cargada de comisiones, no nos saldrá rentable la aceptación de ese préstamo.
Garantías y Avales
Existe una gran diferencia entre las garantías que exige un préstamo personal o al consumo con respecto a las de un préstamo hipotecario, ya que en este último, la principal garantía de cumplimiento de la obligación de pago, es el bien real que se hipoteca. Esto significa que en caso de impago, la propiedad del inmueble pasará directamente a la entidad bancaria.
Además de la garantía del inmueble, en los préstamos hipotecarios se avala con la garantía personal del solicitante.
En el caso de un préstamo personal, la garantía de cobro se basa en todos los bienes presentes y futuros que tenga el solicitante. Esto implica un mayor riesgo para la entidad bancaria, por eso, este tipo préstamos tienen tipos de interés más altos que los hipotecarios y se exige su devolución en un período de tiempo más corto.
Por lo general, los préstamos personales se tratan de préstamos al consumo que se solicitan para financiar necesidades cuyo importe no suele ser muy elevado y cuyo plazo de amortización no es muy largo yendo de unas pocas semanas hasta los cinco años a lo sumo. Te detallamos varios tipos de préstamos a continuación.
¿Qué son los préstamos personales y qué tipos hay en el mercado?
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